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Das ist nicht mehr nur eine Hypothese immer größere Naturkatastrophenzusammen mit allgemeine Inflation Und soziale Inflation, treiben die Schadenkosten der Versicherer in die Höhe. Neue Daten zeigen Die Schadenquoten stiegen im Jahr 2022speziell für Schaden- und Unfallversicherer im Privatbereich, in Höhe von a Verlust von 26,5 Milliarden US-Dollar. Angesichts der weiterhin steigenden Schadenkosten und der Tatsache, dass sich immer mehr Vermögenswerte in Gebieten befinden, in denen ein hohes Risiko für Katastrophen besteht, fragen sich Versicherer möglicherweise, was sie tun können, um die Kosten zu senken das sind unter ihrer Kontrolle.
2022 war ein hartes Jahr für Versicherungsschäden
Es scheint, als ob jedes Jahr das vorherige übertrifft, wenn es um die Häufigkeit und Schwere von Stürmen, Bränden und anderen Naturkatastrophen geht. Ein großer Unterschied im Jahr 2022 war jedoch die hohe Inflation in den USA und weltweit. Dies bedeutete eine schlechte Nachricht für US-amerikanische Schaden- und Unfallversicherer. das laut AM Best eine kombinierte Schadenquote von 104 meldete, gegenüber 100 im Jahr 2021.
Großkatastrophale Ereignisse
Hurrikan Ian, Hurrikan Fiona, Hagelstürme in Texas, Tornados und Überschwemmungen im Südosten und Mittleren Westen sowie Brände im Westen der USA sind nur die Spitze des Eisbergs für die Verwüstung im Jahr 2022. Die National Centers for Environmental Information (NCEI) sagen, dass dies der Fall sei 18 wetter- oder klimabedingte Katastrophenereignisse im Jahr 2022, die jeweils einen Schaden von über 1 Milliarde US-Dollar verursachten.
Während 2022 war insgesamt nicht das teuerste Jahr der letzten Zeit In Bezug auf Naturkatastrophen (diese Auszeichnung geht an das Jahr 2017) liegt es seit 1980 insgesamt an dritter Stelle, und die Versicherungsbranche erlitt aufgrund des gleichzeitigen Inflationsschubs besonders hohe Verluste.
grassierende Inflation und steigende Kosten
Laut Daten von begann die Inflation von Monat zu Monat etwa im März 2021 dramatisch zu steigen und erreichte im Juni 2022 ihren Höhepunkt bei 9,1 Prozent Handelsökonomie und das US Bureau of Labor Statistics. Und dieser Anstieg der Inflation wirkte sich stärker aus als nur auf den Verbrauch von Benzin und Milch.
Für Versicherer stiegen die Schadenkosten in die Höhe, da Lieferkettenunterbrechungen und Inflation den Ersatz von Häusern, Autos und anderen versicherten Vermögenswerten verteuerten, die durch die verheerenden Naturkatastrophen und vom Menschen verursachten Katastrophen im Jahr 2022 verloren gingen. Daten von Swiss Re Für das Jahr 2022 schätzt Swiss Re die versicherten Schäden durch Naturkatastrophen in den USA auf etwa 125 Milliarden US-Dollar und weitere 7 Milliarden US-Dollar durch vom Menschen verursachte Katastrophen. So atemberaubend diese Zahl auch ist, Swiss Re schätzt die Gesamtschäden (nicht nur die versicherten Schäden) auf 284 Milliarden US-Dollar.
Wie Versicherungsträger Schäden reduzieren können
Mehr Geld einzunehmen, als es auszahlt, ist der entscheidende Faktor für die Rentabilität eines Versicherungsunternehmens. Dies kann auf eine Kombination von Faktoren zurückzuführen sein, z. B. auf höhere Prämieneinnahmen, geringere Schadensauszahlungen und geringere Betriebskosten. Versicherungsträger, die die Schadenquoten senken möchten, sollten einige der folgenden möglichen Praktiken in Betracht ziehen.
Preisrichtlinien zur genauen Risikoabbildung
Für Versicherungsunternehmen, die Kunden gewinnen und halten wollen, ist die Erschwinglichkeit sicherlich ein Anliegen. Aber kein Versicherer kann langfristig überleben, wenn die Preise der Policen nicht die Höhe des Risikos widerspiegeln, das das Unternehmen eingeht. Dies kann bedeuten, dass die Prämien in den Bereichen mit dem höchsten Risiko erhöht werden oder dass man sich sogar aus einigen Märkten ganz zurückzieht, wenn sie einfach zu riskant für die Versicherung sind. Für die Verbraucher, die auf Versicherungsschutz angewiesen sind, sind das keine guten Nachrichten.
Andererseits könnte die Unfähigkeit, eine Versicherung abzuschließen, weil sie an einem Ort mit extrem hohem Risiko leben, einen Anreiz für Menschen darstellen, aus Überschwemmungsgebieten umzuziehen (z. B.) wie es in der Stadt Milwaukee passiert. Wenn an den risikoreichsten Orten weniger versicherte Vermögenswerte vorhanden sind, können Versicherer die Preise für Policen genau festlegen, ohne dass sie so hoch ausfallen, dass sie Kunden abschrecken.
Kunden binden
Es ist allgemein bekannt, dass es teurer ist, neue Kunden zu gewinnen, als bestehende zu halten. Abgesehen von den Kunden, bei denen das Risiko einfach zu hoch ist, um sie weiter zu versichern (siehe unseren vorherigen Punkt), ist es eine gute Idee, alles zu tun, um Ihre aktuellen Kunden zu halten und sogar das Geschäft mit ihnen zu steigern. Und natürlich verkaufen Versicherungsträger manchmal direkt an Kunden, wodurch Ihnen die Selbstbehaltslast zu 100 Prozent auferlegt wird. Sie können sich aber auch auf Ihre nachgelagerten Vertriebskanalpartner verlassen, um diese Kunden zufrieden zu stellen.
Wenn Ihr Vertriebskanal unabhängige Agenten und Agenturen umfasst, können Sie daran arbeiten, diese Beziehungen gesund zu halten, damit die Agenten Jahr für Jahr mehr Geschäfte mit Ihnen abschließen möchten.
Strengere Geschäftsbedingungen
Versicherungsträger können einen Teil ihrer Schadenzahlungen reduzieren, indem sie die Bedingungen ihrer Policen verschärfen. Dies kann eine Erhöhung der Selbstbehalte, niedrigere Leistungshöchstbeträge oder die Einführung von Ausschlüssen bedeuten. Es kann auch Anreize für Kunden beinhalten, die risikomindernde Aktivitäten durchführen, oder Ausschlüsse für diejenigen, die dies nicht tun. Wenn Sie in diese Richtung gehen, um die Kosten zu senken, ist es wichtig sicherzustellen, dass die Kunden verstehen, was in ihren Policenverträgen steht, damit sie nicht schlecht informiert sind oder später von einem abgelehnten Anspruch überrascht werden.
Stärkerer Fokus auf Risikobewertung und -management
Wir haben es schon einmal gesagt: Prävention ist die neue Lösung. Für Versicherungsunternehmen, die Verluste reduzieren und profitabler sein möchten, ist es eine Win-Win-Situation, weniger Schadenssummen auszuzahlen, weil ihre Kunden weniger Verluste erleiden. Es gibt viele Möglichkeiten für Versicherer, sich auf die Risikominderung zu konzentrieren: von neuen Technologien wie Telematik bis hin zu einem guten, altmodischen Besuch vor Ort mit einem Risikomanagementberater.
Reduzieren Sie die Betriebskosten
Die Betriebskosten der Versicherungsträger sind kein Scherz. Das ergab eine McKinsey-Studie aus dem Jahr 2015 Die Betriebskosten der leistungsstärksten Fluggesellschaften der Branche waren in der Regel um rund 60 Prozent niedriger als die Betriebskosten der leistungsschwächsten Unternehmen.
Auch wenn es hier nicht speziell um die Krankenversicherung geht, ist ein weiteres Beispiel für die überhöhten Kosten für den Versicherungsbetrieb die Tatsache, dass von jedem Dollar im Gesundheitswesen Verwaltungsausgaben ausgegeben (oder sogar verschwendet) werden. Untersuchungen zeigen, dass er zwischen 15 und 30 Prozent liegtnur für den Fall, dass Sie sich fragen – fast die Hälfte der Ausgaben wird als Verschwendung eingeschätzt.
In fast allen Fällen geht es bei der Senkung der Betriebskosten darum, mit weniger mehr zu erreichen, effizienter, produktiver und weniger verschwenderisch zu sein. Es ist keine Überraschung, dass Technologie bei der Erreichung dieser Ziele bei Versicherungsträgern eine große Rolle spielt.
Wie können Versicherungsträger mit Versicherungstechnologie ihre Betriebskosten senken?
Wie auch immer Sie sich der Frage nähern, die Antworten beschränken sich auf eine Version dieser fünf Punkte.
1. Betriebsabläufe optimieren
Betriebsfunktionen wie IT, Finanzen, Gehaltsabrechnung, Abrechnung und Recht können einen großen Teil des Budgets eines Versicherungsunternehmens ausmachen. Wenn jede dieser Abteilungen nicht effizient arbeitet, ist das Ergebnis verschwendete Zeit, Mühe und Geld. Führen Sie zunächst eine Prüfung durch, wie jede Abteilung funktioniert und welche Mitarbeiter welche Aufgaben erledigen. Prüfen Sie, ob es Raum gibt, einen Teil der geschäftigen Arbeit zu automatisieren, um Platz für interne Experten für die Ausführung übergeordneter Aufgaben zu schaffen.
2. Automatisieren Sie Funktionen, wann immer möglich
Im gesamten Unternehmen, vom Vertrieb und Marketing bis hin zum Underwriting, erledigen Menschen wahrscheinlich Arbeiten von Hand, die mit moderner Technologie viel schneller erledigt werden könnten. Die Automatisierung von Funktionen spart nicht nur Zeit und verringert den Spielraum für menschliches Versagen, sondern macht Ihre Mitarbeiter auch zufriedener, weil sie nicht mit Teilen ihrer Arbeit beschäftigt sind, die sich manuell und repetitiv anfühlen. Zufriedenere Menschen führen zu einer besseren Mitarbeitergewinnung und -bindung, was (Überraschung, Überraschung!) die Betriebskosten senkt.
3. Künstliche Intelligenz (KI) und maschinelles Lernen (ML) nutzen
Künstliche Intelligenz wird Ihr wertvolles menschliches Personal nicht ersetzen. Es wird ihnen nur die Möglichkeit geben, besser zu arbeiten, und zwar an Dingen, die nur Menschen können. Anstatt zu erwarten, dass KI den gesamten Underwriting- oder Schadenmanagementprozess von Anfang bis Ende abwickelt, wird sie realistischerweise in der Lage sein, Teile dieser Prozesse zu beschleunigen.
Beispielsweise kann KI einem Versicherungsträger dabei helfen, schnell mehr Versicherungsanträge zu sichten, als ein Mensch jemals an einem Tag könnte, und Dinge zur menschlichen Prüfung zu kennzeichnen, die genauer untersucht werden müssen. Beschleunigung dieser Prozesse Und die Schaffung betrieblicher Effizienz kommt Mitarbeitern, Kunden, Ihrem Ruf und Ihren Gewinnmargen zugute.
4. Reduzieren Sie Zeit und Kosten für die Einarbeitung von Agenten
Ein wesentlicher Betriebskostenfaktor für Versicherungsträger sind die Termingebühren, die Sie für jeden lizenzierten Hersteller an jeden Staat zahlen. Diese Kosten sind oft unnötig, da die meisten von Ihnen beauftragten Produzenten nicht einmal eine Police verkaufen! Um Abhilfe zu schaffen, gestatten viele Bundesstaaten Spediteuren die Nutzung von Just-in-Time-Terminen (JIT), sodass Sie nur für Produzenten bezahlen, die tatsächlich in Ihrem Namen verkaufen. Aber es ist keine leichte Aufgabe, diese Produzenten manuell zu verfolgen und zu erfahren, wann, wo und was jeder einzelne verkauft! Dies ist nur einer von vielen Bereichen, in denen Technologie dazu beitragen kann, Zeit und Kosten für die Einarbeitung von Agenten zu reduzieren.
5. Nutzen Sie Versicherungstechnologie, um die Einhaltung von Herstellerlizenzen zu automatisieren und zu verwalten
Von Transportunternehmen über MGAs und MGUs bis hin zu Versicherungsagenturen und einzelnen Vertretern und Herstellern ist jeder verpflichtet, dafür zu sorgen, dass die Hersteller ordnungsgemäß lizenziert sind und unter Einhaltung aller geltenden Gesetze verkaufen. Das ist leichter gesagt als getan, insbesondere wenn Sie nicht mehr nur einen einzigen Hersteller in einem einzigen Staat haben, der ein einziges Produkt verkauft.
Der zeitaufwändige Charakter der Verwaltung der Hersteller-Compliance führt häufig dazu, dass Versicherungsträger viel zu viele Mitarbeiter viel zu viele Stunden für diese Arbeit aufwenden, während alle Beteiligten lieber übergeordnete Aktivitäten durchführen würden. Dies kann bedeuten, dass die Zeit Ihrer internen Experten für mühsame Aufgaben verschwendet wird. Oder es kann bedeuten, dass die Anzahl der erforderlichen Lizenzüberprüfungen die Kapazitäten Ihrer Teams bei weitem übersteigt, was zu regulatorischen Risiken führt. Es könnte sogar bedeuten, dass Produzenten Wochen oder Monate auf den Verkauf warten müssen, was nicht gut für sie ist und Ihrer Beziehung zu Ihren nachgelagerten Agenturen und Produzentenpartnern schaden kann.
Andererseits kann der Einsatz von Technologie zur Automatisierung und Verwaltung der Einhaltung von Herstellerlizenzen, einschließlich der Ernennung von Spediteuren, zu einem zufriedeneren Team und besseren Partnerbeziehungen führen.
AgentSync hilft Versicherungsträgern, die Betriebskosten durch eine moderne Versicherungsinfrastruktur zu senken
Wir können Ihre Schadenquoten nicht durch die Kontrolle des Wetters senken. Aber AgentSync kann Versicherungsträgern, MGAs, MGUs und allen anderen im Versicherungsvertriebskanal dabei helfen, ohne großen Aufwand die Vorschriften einzuhalten. Sie können von den Vorteilen profitieren, wenn Sie Ihren Compliance-Mitarbeitern Zeit in ihren Alltag zurückgeben Befähigung Ihrer Agenturpartner mit automatisierter Compliance in Echtzeit. Sind Sie bereit zu sehen, wie? Kontaktiere uns oder Sehen Sie sich eine Demo an Heute.
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