Können wir in sieben Jahren mit 55 in Rente gehen, obwohl wir jetzt eine Hypothek in Höhe von 525.000 US-Dollar haben?

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Von Julie Cazzin mit Allan Norman

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Q: Meine Frau Helen und ich sind 48 Jahre alt. Wir möchten mit 55 Jahren aufhören zu arbeiten. Ist das für uns machbar? Wir schulden 525.000 US-Dollar für unsere Hypothek und unser Haus hat einen Wert von 1,1 Millionen US-Dollar. Wir zahlen derzeit zweiwöchentlich eine Hypothek in Höhe von 1.845 US-Dollar zu einem Zinssatz von 2,99 Prozent und einem Tilgungsplan von 30 Jahren. Wir hoffen, das Haus innerhalb von sieben Jahren abbezahlen zu können und leisten zusätzliche Zahlungen in Höhe von 30.000 US-Dollar pro Jahr. Wir planen, in diesem Haus zu wohnen und es möglicherweise zu verkaufen, wenn wir aufgrund von Krankheit oder Alter nicht mehr dort leben können.

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Derzeit haben wir 600.000 US-Dollar (jeweils 300.000 US-Dollar) in registrierten Altersvorsorgeplänen (RRSPs), 50.000 US-Dollar zusammen in steuerfreien Sparkonten (TFSAs) und 100.000 US-Dollar in Bankaktien auf einem nicht registrierten Konto. Wir haben beide eine leistungsorientierte Altersvorsorge, werden aber einiges verlieren, wenn wir vorzeitig in Rente gehen. Wenn wir beispielsweise im Alter von 55 Jahren in Rente gehen, beträgt unsere Rente jeweils 15.000 US-Dollar pro Jahr. Die Rente ist nicht an die Inflation gekoppelt und es gibt keine Überbrückungsleistung. Wir arbeiten beide seit unserem 22. Lebensjahr Vollzeit in Kanada und haben Anspruch auf den Canada Pension Plan (CPP) und die Old Age Security (OAS). Wenn wir im Ruhestand ein Einkommen nach Steuern von 5.000 US-Dollar pro Monat haben wollen, können wir dann mit 55 in Rente gehen? – Pascal

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FP-Antworten: Pascal, eine einfache Berechnung zeigt, dass man im Alter von 55 Jahren mit einem Einkommen nach Steuern von 60.000 US-Dollar pro Jahr in Rente gehen kann. Im Alter von 55 Jahren verfügen Sie über ein Renteneinkommen von 30.000 US-Dollar pro Jahr und Ihr geschätzter kombinierter CPP und OAS im Alter von 65 Jahren wird weitere 37.000 US-Dollar pro Jahr hinzufügen, sodass sich Ihr steuerpflichtiges Gesamteinkommen auf 67.000 US-Dollar pro Jahr beläuft. Der Betrag nach Steuern wird ziemlich nahe bei Ihren 60.000 US-Dollar liegen, sodass Ihr Ruhestandsguthaben lediglich die Einkommenslücke zwischen dem 55. und 65. Lebensjahr und Ihrer schrumpfenden Rente aufgrund der fehlenden Indexierung ausgleichen muss.

Wenn Sie bei einem RRSP von 600.000 US-Dollar 10 Jahre lang im Alter von 55 bis 65 Jahren jeweils 20.000 US-Dollar bezogen hätten, hätten Sie 200.000 US-Dollar in Ihren RRSPs, selbst wenn die Investitionen keine Zinsen erbrachten. Ja, basierend auf den angegebenen Zahlen können Sie also mit 55 Jahren in Rente gehen.

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Wenn ich dies mit einer Inflation von drei Prozent und einer Anlagerendite von sechs Prozent modelliere, haben Sie im Alter von 100 Jahren tatsächlich einen Immobilienwert von 16,4 Millionen US-Dollar, was heute 3,5 Millionen US-Dollar entspricht. Was sind deine Gedanken?

Hier beginnt die eigentliche Planung, denn wir müssen sowohl eine Lebensstilplanung als auch eine Finanz- und Investitionsplanung durchführen. Die Leute wollen kein Ruhestandseinkommen; Sie wollen einen Lebensstil im Ruhestand.

Wie kamen Sie auf einen Renteneinkommensbedarf von 60.000 US-Dollar pro Jahr? Ich gehe davon aus, dass Sie sich angesehen haben, was Sie für Schuldentilgung, RRSP und Rentenbeiträge ausgeben, und dass schätzungsweise 60.000 US-Dollar übrig geblieben sind. Das ist also, was Sie brauchen. Ich lasse dir das nicht so einfach durchgehen. Als Planer möchte ich Ihre Annahmen sanft hinterfragen und Sie dazu anregen, etwas tiefer darüber nachzudenken.

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Sie leisten Hypothekenzahlungen in Höhe von etwa 78.000 US-Dollar pro Jahr, und ich gehe davon aus, dass Sie 60.000 US-Dollar zum Leben benötigen. Addieren Sie beides und Sie benötigen ein Jahreseinkommen nach Steuern von etwa 140.000 US-Dollar. Möglicherweise zahlen Sie auch Geld für Ihre Arbeitsrente ein. Ich bin mir sicher, dass Sie bei RRSPs in Höhe von 600.000 US-Dollar immer noch Beiträge leisten, die je nach Einkommen und Rentenanpassungen auf 10.000 US-Dollar pro Jahr begrenzt sein können.

Basierend auf diesen Ausgaben benötigen Sie beide heute ein Mindesteinkommen von etwa 120.000 US-Dollar, und mit diesem Einkommen sollten Sie etwa 65.000 US-Dollar für Lebenshaltungskosten haben. In Wirklichkeit gehe ich davon aus, dass Ihr Einkommen höher ist und Ihre aktuellen Lebenshaltungskosten mehr als 65.000 US-Dollar betragen. Haben Sie über zukünftige Fahrzeugkäufe oder Hausrenovierungen nachgedacht? Ich gehe davon aus, dass Sie keine Kinder haben. Sind Sie sicher, dass ein 60.000-Dollar-Lebensstil der Lebensstil ist, den Sie sich wünschen?

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Bei der Finanzplanung geht es darum, herauszufinden, was möglich ist, einschließlich der Wahl des Lebensstils und der Planungseffizienz. Wenn Sie beispielsweise davon ausgehen, dass Ihre Investitionen nach der Inflation eine Rendite von drei Prozent erzielen, könnten Sie statt 60.000 US-Dollar pro Jahr im Ruhestand 78.000 US-Dollar ausgeben, indexiert mit drei Prozent bis zum Alter von 100 Jahren. Mit 100 Jahren haben Sie ein Haus im Wert von 8,5 US-Dollar Das entspricht etwa 1,9 Millionen US-Dollar in heutigen US-Dollar, wenn wir davon ausgehen, dass die Inflation ein Prozent über der Inflationsrate liegt.

Ist es das was du willst? Vom 55. bis zum 100. Lebensjahr jedes Jahr den gleichen Geldbetrag ausgeben und jemandem oder einer Wohltätigkeitsorganisation einen Nachlass von 2 Millionen US-Dollar (in heutigen US-Dollar) hinterlassen? Mein Vorschlag ist, eine ernsthafte Spielsitzung mit einer Modellierungssoftware zu machen, um ein Gefühl dafür zu bekommen, welche Art von zukünftigem Lebensstil für Sie und Helen möglich ist.

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Es gibt auch unvorhergesehene Ereignisse, die berücksichtigt werden müssen. Was Ihren Plänen zum Beispiel einen Strich durch die Rechnung machen könnte, sind Erhöhungen der Hypothekenzinsen. Ihre Hypothek wird möglicherweise nicht so schnell abbezahlt, wie Sie es möchten, und dies kann Ihren Ruhestand verzögern.

Ich kann sehen, dass Sie hart arbeiten, finanziell diszipliniert sind und sich auf eine großartige Zukunft voller Optionen vorbereiten. Investieren Sie unterwegs auch in etwas Spaß. Sie wissen nie, was die Zukunft bringt, und Sie möchten Ihre Zeit im Ruhestand mit unterhaltsamen Aktivitäten verbringen.

Allan Norman bietet kostenpflichtige zertifizierte Finanzplanungsdienste über Atlantis Financial Inc. an und bietet Anlageberatungsdienste über Aligned Capital Partners Inc. an, das von der reguliert wird Kanadas Regulierungsorganisation für die Investmentindustrie. Allan ist unter alnorman@atlantisfinancial.ca erreichbar.

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